Кредит на строительство дома

Приветствую! Сегодня наша тема — ипотека на строительство частного дома. Здесь вы узнаете, какими банками выдается ипотека на строительство дома, условия кредитования и альтернативные варианты. Итак…

  • 4 Документы
  • 5 Условия банков и особенности
    • 5.1 Программа «Молодая семья»
    • 5.2 Материнский капитал
    • 5.3 Налоговые вычеты
  • 6 Альтернативные варианты
  • 7 Плюсы и минусы ипотеки на строительство
  • Особенности ипотеки на строительство дома

    Каждый человек рано или поздно приходит к потребности приобретения собственного жилья, при этом один из вопросов, которым задается человек – «вторичное жилье или новостройка», «квартира или дом» и так далее. Для большинства преимущества частного дома очевидны от квадратных метров до индивидуальной планировки. Допустим, вы решили. Поэтому рассмотрим, как взять ипотеку на строительство дома, где и на каких условиях?

    Прежде всего, давайте рассмотрим, в чем же различия ипотечного кредита на строительство дома от обычной ипотеки?

    • Первое отличие заключается в том, что в обычной ипотеке вы определяетесь сначала с вариантами квартиры и, лишь потом идете в Банк. А если вы решите брать деньги на строительство частного дома, то сначала вам определят сумму, а потом вы планируете расходы для строительства в пределах этой суммы.
    • Второе отличие – это повышенные процентные ставки на строительство дома, что легко можно объяснить тем, что ликвидность квартиры намного выше.
    • Третье – ипотека под индивидуальное жилищное строительство потребует от вас предоставление и утверждение проекта, а также отчетных документов об окончании стройки, зато в итоге вас ожидает построенный дом, спланированный по вашему вкусу и желанию.
    • Четвертое – есть определенные требования к земле. Вы не можете строить где попало. Строящийся дом должен быть на земле соответствующего целевого назначения и категории, которая допустима для строительства индивидуального дома с постоянным проживанием. Подробнее прочитайте в нашем прошлом посте «Особенности ипотеки земельных участков».
    • Пятое — на период строительства дома банк может затребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога другого жилья.
    • И шестое – возможность получать ипотеку траншами в зависимости от выполнения этапов строительства.

    На сегодняшний день такую ипотеку выдают два банка – Сбербанк и АТБ. Давайте, на примере этих финансовых организаций рассмотрим ипотечное кредитование на строительство.

    Требования по данному направлению, практически одинаковые с небольшими вариациями, подробнее остановимся на этом вопросе.

    Высокая ставка

    Для некоторых банков важен материал стен, многие обращают внимание на то, насколько участок удален от города. Банки могут потребовать ряд документов, включая проект дома, смету строительства, предварительный договор купли-продажи, заключенный с застройщиком, или договор подряда со строительной компанией.

    При этом, кредит банки дают обычно на 25-50 лет, первоначальный взнос составляет 25-50%, а ставка 9,5 — 12% .

    Банк может взять в залог не только дом и участок, но и потребовать другие виды обеспечения – поручительство, другую недвижимость. Если ипотека берется под строительство, то другие виды обеспечения понадобятся почти наверняка, а также будет нужна еще целая пачка документов, в том числе:

    • проект (или договор-основание) строительства и работ по прокладке всех коммуникаций;
    • уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке.

    LexusirinaУчастница FORUMHOUSE

    Получателей этой ипотеки — мизер, т.к. мороки много, а одобряют единицам. И на селе, где участки стоят 200 000-500 000 рублей это копейки для строительства

    Сельская ипотека

    Желающих брать кредиты на таких условиях не так много, но надежда на то, что банковские продукты для ИЖС станут доступнее в последние время только крепнет. FORUMHOUSE рассказывал о новой программе, разработанной Минстроем, благодаря которой в стране появятся доступные финансовые инструменты для поддержки ИЖС, а главным из них будет ипотека. Кроме того, программа предполагает обеспечение объектов ИЖС землей и инфраструктурой, стандартизацию рынка строительства и рынка домокомплектов.

    «Сельская ипотека» под 2% годовых может заработать в России уже в 2020 году.

    Подписывайтесь на наш Telegram канал Эксклюзивные посты каждую неделю

    Требования

    • Одновременно с доступностью кредита на строительство индивидуального дома, существуют, например, возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет к моменту полного погашения в Сбербанке и от 20 до 65 лет соответственно в АТБ.
    • Следующее обязательное условие по данному направлению – это подтверждение платежеспособности. Здесь интересно отметить, что если вы обращаетесь в Сбербанк и получает зарплату на его карту, то брать справку о доходах с места работы не нужно. Сбербанк учитывает дополнительные доходы без обязательного документального подтверждения, что позволяет значительно увеличить сумму кредита.
    • Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж от года.
    • Если вы захотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь до трех Созаемщиков. Вам необходимо будет справками подтвердить их доход, который учтется при одобрении вам суммы, причем ваш вторая половина будет являться Созаемщиком автоматически.
    • Участок, на котором вы планируете строиться должен быть у вас в собственности либо в аренде, так как он переходит в залог Банку на время кредита, а если он в аренде, то придется оформить залог права.
    • Земельный участок в АТБ обязательно должен подходит под ИЖС. Сбербанк допускает кредит на строительство частного дома на землях сельхозназначения для целей личного подсобного хозяйства.
    • Ну, а к вашему будущему дому требование одно – вписаться проектно-сметной документацией в одобренную сумму и уложиться в срок.
    • В Сбербанке допускается самостоятельное строительство В АТБ строительство возможно только специально аккредитованной в банке организацией.
    • Объект в ипотеку должен быть построен на территории присутствия банка. Как вы понимаете, у Сбербанка тут нет конкурентов.

    Условия банков

    В обязательном порядке банк при рассмотрении заявки клиента должен ознакомиться со сметой застройки, проектом строительства будущего дома.

    Также изучается географическое расположение участка для строительных работ, его климатические условия и удаленность от ближайшего отделения банка.

    Обязательными условиями выступают также процентная ставка, сумма первоначального взноса и срок заключения договора.

    В основном оформление договора ипотеки на строительство дома похоже на выдачу того же кредита на земельный участок.

    Полезное видео:

    Какие банки дают кредит?

    Банки выдают кредиты в рублях, долларах или евро.

    Выбирать необходимо исходя из валюты, в которой вам выплачивают заработную плату, и стоимость стройматериалов.

    Отличия между банковскими учреждениями, в которых можно оформить договор ипотеки под строительство дома, заключаются в процентных ставках, сроке займа и первоначальном взносе.

    При выборе кредитора необходимо учитывать эти условия.

    Этапы оформления пошагово

    • Итак, прежде всего вы определяетесь условия какой финансовой организации для вас наиболее привлекательны.
    • Затем идете в его филиал с паспортом и документами, не забудьте документы по залогу иной недвижимости, если вы собрались его оформлять.
    • Далее ждете одобрения вашей заявки на кредит с предварительно утвержденной суммой на постройку дома.
    • После одобрения вы предоставляете правоустанавливающие документы на землю и документы на строительство.
    • Происходит подписание кредитной документации.
    • Регистрация сделки в юстиции.
    • Выдача ипотеки полностью, либо траншами.

    Практика показывает, что в среднем на оформление ипотеки уходит месяц

    Как оформить ипотеку?

    Оформление ипотеки под строительство дома процесс не настолько сложный, как многие могут себе представить.

    Наиболее простым выходом будет подача заявки онлайн, с помощью чего можно проследить за решением банка, не выходя из дома.

    В стандартном процессе заключения договора выделяют несколько шагов:

    1. Сбор документов и подача их в отделение банка.
    2. Банк рассматривает заявку клиента и выносит решение. На это может уйти от 5 дней до 1 месяца в зависимости от банка и его загруженности.
    3. В случае положительного ответа вы выбираете программу, соласно которой будете оформлять договор по ипотеке, а также предоставляете документы, связанные с постройкой, если они не были внесены на первом этапе.
    4. Подписание договора и государственная регистрация.
    5. Выдача средств на руки.

    Варианты внесения платежей

    Если рассматривать со стороны возможности досрочного погашения, то большинство банков взымает минимальный процент по ипотеке под строительство дома, а то и отказывается от него вовсе.

    Досрочное погашение — это внесение остатка суммы по ипотеке со всеми процентами до окончания срока его действия. Подробнее о досрочном погашении ипотеки читайте .

    Стандартным же является ежемесячные расчеты с банком.

    При заключении договора прописывается порядок выплаты ипотеки под строительство дома, а также процентов по ее использованию (допускается вариант раздельной выплаты или же высчитывается одна сумма).

    За регулярное невнесение ежемесячных платежей банк применяет санкции, вплоть до изъятия объекта залога для продажи и погашения кредита.

    Видами погашения кредита могут быть наличный расчёт в кассе отделения банка, онлайн переводы, а также списание из банковской карты.

    Последний вариант возможен для зарплатных клиентов, что упрощает порядок выплат, и экономит время.

    Документы

    Документы, которые необходимо предоставить:

    • Заявление заемщика.
    • Копии паспортов всех участников сделки;
    • СНИЛС.
    • Свидетельства о браке и рождении детей (при факте данного события)
    • Справка 2НДФЛ за последние 12 месяцев всех участников сделки, (возможна справка по форме Банка).
    • Копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенной работодателем.
    • Для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческая отчетность
    • Силовики предоставляют помимо справок о доходе – заверенную копию контракта и справку о сроке службы.
    • Документы по залогу (если имеется таковой)

    После одобрения заявки:

    • Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
    • Проектно-сметная документация;
    • Документы по залогу:
    • Свидетельство о праве собственности
    • Документы, на основании которых возникло право
    • Заключение об оценке
    • Кадастровые (технические) документы на землю
    • Выписка из ЕГРП;
    • Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов);

    Условия банков и особенности

    Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.

    Сбербанк АТБ
    Процентные ставки 10,5%
    — 0,5% — если у вас есть зарплатной карты;
    +1% — на период, пока вы не зарегистрировали ипотеку;
    +1% — если вы отказываетесь от страхования жизни и здоровья, как требует это Банк
    12,25 -12,5%
    · +1% при подтверждении части дохода по форме банка;
    · +1,5% для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей;
    · +1,5% если вы будете строить загородный дом
    · размер процентной ставки увеличен на 2% будет до тех пор, пока не предоставите документы, которые подтверждают целевое использование кредитных средств
    Срок кредита до 30 лет от 3 до 25 лет
    Минимальная сумма 300 000 рублей 600 000 рублей в Москве и Московской;
    350 000 — в других регионах
    Максимальная сумма, руб. Не выше 75% от оценки залога Не ограничена, но не более 70% залога
    Первоначальный взнос от 25% от 30%
    Страхование Обязательное страхование залогового имущества (кроме земельного участка) Страхование жизни, здоровья Заемщика и залога
    Причем, при отказе от одной из страховки, процентная ставка увеличивается от 1 до 1,5%

    Программа «Молодая семья»

    Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. А сейчас вкратце обсудим ряд из них относительно стройки.

    Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.

    В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.

    Материнский капитал

    Ну и, конечно же, никто не отменял право использование материнского капитала. Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование вами данных денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:

    — в Сбербанке вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;

    -а в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.

    И не забывайте, что решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев, поэтому заранее об этом побеспокойтесь.

    Подробнее в посте: «Погашение ипотеки материнским капиталом».

    Прежде, чем закончить наш ликбез по ипотеке на строительство дома, хочется сказать о дополнительных льготных условиях, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях, они конечно разные, но их наличие приятно, в принципе.

    В Сбербанке вы можете в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого вам нужно представить документы о том, что стоимость вашего строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.

    В свою очередь, в АТБ вы можете снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что вы вносите единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно ваша процентная ставка уменьшается. Варианта три:

    «Лайт» — единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;

    «Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;

    «Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.

    Налоговые вычеты

    Ну, и нельзя не упомянуть о налоговых вычетах. Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум — 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.

    Подробнее читайте наш пост: «Налоговый вычет проценты по ипотеке»

    Россельхозбанк

    Россельхозбанк отличается высокой скоростью рассмотрения заявок и большим количеством выдаваемых кредитов.

    В основном дополнительные условия схожи с аналогичными в том же Сбербанке — льготы для молодых семей, привлечение дополнительных заёмщиков, отсутствие комиссии за выдачу ипотеки или досрочное погашение.

    Основные же предложения несколько уникальны.

    Так, для зарплатных клиентов предусмотрены: понижение процентных ставок и минимальный первый взнос.

    Процентная ставка на выдачу ипотеки под строительство дома в рублях составляет от 11.5% до 17% в зависимости от начальных условий при заключении договора.

    Максимальный срок кредитования достигает до 30 лет, а минимальная сумма кредита составляет от 100 000 рублей.

    Первоначальный взнос составляет от 15%.

    Обязательным условием также является наличие страховки имущества залога, на это могут быть предусмотрены дополнительные средства в кредитном договоре. к содержанию

    Альтернативные варианты

    Вы должны понимать, что взять ипотеку на строительство частного дома – это вполне доступный, хотя и не самый выгодный вариант по нескольким очевидным причинам.

    Во-первых, это довольно длительный процесс.

    Во-вторых, затратный, так как подготовка проектно-сметной документации вылетит вам в копеечку, если конечно вы не проектировщик.

    Альтернативой в данном случае может служить потребительские кредиты, где вам не нужно предоставлять проекты на возведение дома и отчеты по строительству, это:

    • нецелевой потребительский кредит, получить который можно в кратчайшие сроки. В этом случае вас ждет повышенная процентная ставка по сравнению с ипотечным кредитованием, небольшой срок кредита – 5 лет, ограниченная максимальная сумма, зато не нужно оформлять сделку залога,
    • либо потребительский кредит или ипотека под залог имеющейся недвижимости, здесь достаточно приличный срок кредитования – до 20 лет, также ограниченная максимальная сумма, хотя и больше, чем потребительский кредит без залога, но не должна превышать 60% от оценочной стоимости и высокие процентные ставки.

    Плюсы и минусы ипотеки на строительство

    Если говорить о достоинствах и недостатках ипотеки на строительство дома, то плюсы очевидны, в общем, как и минусы, давайте их подробнее рассмотрим. Начнем с минусов, чтобы закончить все же плюсами

    К минусам здесь можно отнести:

    • подготовка проектно-сметной документации, которую еще должен утвердить Банк;
    • Определенный срок окончания строительства, который также утверждается документацией.
    • Строгое следование утвержденной проектно-сметной документации;
    • Земля под постройку обязана быть уже в собственности либо в аренде на весь срок кредитования, т.е. если у вас нет земли, оформить данный вид ипотеки вам нельзя;
    • Определённые требования к земле.

    Но, на все эти минусы легко найти и плюсы:

    • Вы значительно улучшите качество жизни за те же деньги;
    • Если у вас кроме земли для застройки нет никакой недвижимости под залог, вы платежеспособны и можете это подтвердить, если вам нужна сумма для строительства более 3 000 000 рублей, то ипотека под строительство дома, это однозначно огромный плюс для вас.

    Подытоживая все вышесказанное, мы видим, что однозначную объективную оценку каждому продукту, в том числе и сегодняшней нашей ипотеке дать невозможно, потому что у каждого из вас свое видение положительных и отрицательных моментов в кредитных продуктах, которые нам предлагают сегодня Банки. В конечном итоге, у каждых своих приоритетов и свои потребности, поэтому вооружайтесь информацией и принимайте единственно правильное решение для вас.

    А чтобы это решение было максимально эффективным ознакомьтесь с нашими прошлыми постами: «Купить в ипотеку дом» и «Коттедж ипотека».

    А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

    Если ипотека на строительство жилого дома слишком сложна для вас или вам нужно оценить юридическую силу документов по земле и собственности, а также просто поддержка профессионального юриста, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нему прямо у нас на сайте в специальной форме в углу экрана.

    Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!